В январе 2020 года в Мордовии стартовала «сельская ипотека», которая будет доступна гражданам 5 лет. Новый жилищный продукт оказался интересным жителям региона. По вопросу получения ипотечных кредитов в банк обратилось более 600 человек. 214 семей уже сделали первый шаг навстречу своему домику в деревне. В прошлом номере «Известия Мордовии» рассказали об условиях ипотеки под 3%. Пришло время поведать о «подводных камнях», которые могут встретиться на пути к новоселью.
Перестраховались
Для того чтобы разобраться в «сельской ипотеке», которая является частью федеральной госпрограммы «Комплексное развитие сельских территорий», при Минсельхозе Мордовии заработала общественная приемная. На «горячую линию» поступают сотни звонков. Многие из них касаются процентной ставки. Люди с осторожностью относятся к показателю в 2,7% годовых. Попробуем разобраться — почему.
В Мордовии, как и по всей стране, ключевым оператором по реализации уникальной госпрограммы выступает «Россельхозбанк». Именно эта кредитная организация предлагает минимальную кредитную ставку – 3%. Однако при условии оформления страховки показатель может снизиться до 2,7%. При этом полис нужно оформить в дочерней страховой компании. Для первого года обслуживания вашего кредита это условие обязательно. Тарифы в «Россельхозстрахование», мягко говоря, несколько выше, чем у конкурентов. За два полиса (страхование жизни и здоровья и страхование имущества) придется заплатить больше чем 1% от суммы вашего долга. К примеру, если кредит составляет 3 млн. рублей и вы мужчина, которому уже исполнилось 40 лет, то страховой полис за 1 год опустошит ваш кошелек на 40 тыс. рублей в год. Получается, что со страховкой при кредите 3 млн.рублей первоначальный взнос составит 340 тысяч рублей (300 тыс. рублей – это те самые 10% и 40 тыс. рублей — страховка).
Первоначальный взнос «живыми деньгами»
Согласно договору, который заемщик заключает с банком при оформлении «сельской ипотеки», в качестве первоначального взноса необходимо внести минимум 10% от стоимости приобретенного объекта. Стоит обратить внимание, что речь идет о накоплениях заемщика – «живых деньгах». Молодые семьи с детьми часто в качестве первого вложения в собственное жилье используют материнский семейный капитал. В 2020 году его размер уже превысил 466 тысяч рублей. Благодаря инициативе Президента России Владимира Путина маткапитал теперь можно получить при рождении первенца. Однако к огорчению молодых мам и пап средства семейного капитала нельзя использовать в качестве первоначального взноса на «сельскую ипотеку». При этом в «Россельхозбанке» отмечают, что по данной программе материнский капитал может быть использован лишь при частично досрочном погашении кредита – т.е. при любом последующем платеже по ипотеке.
Ваша собственность
Если внимательно изучить цели, на которые могут быть направлены заемные средства по «сельской ипотеке», становится понятно, что строительство дома можно начинать только на земельном участке, который находится в собственности. На покупку уже готового дома это условие также распространяется. Поэтому, прежде чем приобрести жилище, участок на котором построен дом, должен быть приватизирован. При покупке земельного участка в рамках «ипотеки под 3%» его также необходимо оформить на себя – т.е. на человека, который берет кредит по программе.
«Сельская ипотека» позволяет получить дешевый кредит и на покупку уже готового дома или квартиры – пресловутой «вторички», в том числе и в сельских многоквартирных домах. К вторичному жилью, при этом, предъявляются стандартные требования. Дом должен предназначаться для постоянного проживания, не являться дачной времянкой или вагончиком для проведения здесь времени летом. Обязательно наличие электричества, отопления. Если в селе проведен газопровод, жилье необходимо газифицировать. По информации «ИМ», в Мордовии 2/3 всех заявок, которые были приняты в рамках программы «сельская ипотека», касаются именно вторичного жилья.
Самим строить нельзя
Строчка из известной песни «что нам стоит дом построить…» не актуальна применительно к программе «сельской ипотеки». Своими руками возвести строение мечты не получится. Заниматься реализацией проекта может только аккредитованный банком подрядчик. К нему предъявляются определенные требования: опыт не менее 2 лет, отсутствие негативной информации об исковых требованиях и наложении ареста на имущество организации. Понятно, что услуги профессиональной строительной организации обойдутся гораздо дороже, чем самостоятельная реализация проекта. Подрядчик с полученной прибыли должен заплатить налоги, предусмотреть издержки, риски и т.д. Отсюда и ценник. Удешевить строительство, по мнению экспертов, может лишь использование типового проекта, в этом случае придется смириться с отсутствием оригинальности и индивидуальности у вашего дома. Для того чтобы подрядчик гарантированно исполнил обязательства, «Россельхозбанк» разработал 3 этапа финансирования:
- 20% — подрядчик получает при заложении фундамента дома;
- 30% — подрядчик получает, когда у жилого дома возведена крыша;
- 50% -подрядчик получает, когда завершилась финальная стадия строительства и банк получил документы кадастрового учета.
Максимальный срок, в рамках которого должен быть реализован договор подряда, не превышает 24 месяцев.
Сейчас список аккредитованных организаций формируется в «Россельхозбанке». Клиент банка может сам выбрать подрядчика и направить его в «Россельхозбанк» получать аккредитацию.
Городская прописка- не помеха
Для того чтобы стать участником «сельской ипотеки», которая действует во всех районах Мордовии, за исключением Саранска и Рузаевки, выписываться и делать себе прописку в сельской местности не надо, также не обязательно быть сельским жителем. На домик в деревне под 3% годовых, а то и меньше, могут рассчитывать и городские жители.
Дис-цип-ли-на!
В полную мощь «сельская ипотека» начнет действовать в ближайшее время. Скоро с заемщиками начнут заключать договоры. «Россельхозбанк» и Минсельхоз РФ уже подписали соответствующее соглашенияе.
Потенциальным заемщикам нужно знать о том, что ставка в действующем кредитном договоре может измениться не в их пользу. На это есть две причины. Первая – нарушение ими кредитного договора. Тогда вместо обещанных 3% придется заплатить размер ключевой ставки Центрального Банка – сегодня это 6% или стандартную (11,5%) при некоторых условиях. Также, увеличение может произойти в случае отказа Минсельхоза РФ в предоставлении банку субсидии в связи с недостатком денег в бюджете.
Рефинансирование под 3% уже имеющейся ипотеки, даже при условии приобретения дома или квартиры в сельской местности, пока невозможно.
За более подробной информацией можно обратиться в общественную приемную по вопросам участия граждан в Госпрограмме «Комплексное развитие сельских территорий». О деталях инициативы Минсельхоза РФ вам расскажут по адресу: г. Саранск, ул. Коммунистическая, д. 50, этаж 1, кабинет 113.
Время работы с 14 до 19 часов по вторникам и четвергам, с 10 до 15 по субботам.
Контактные телефоны: 39-24-70, 39-24-67, 39-24-71.
Ирина ЗЛОБИНА
