1.2 C
Саранск
Четверг, 28 марта, 2024
spot_img

Какими мерами поддержки Банка России могут воспользоваться граждане

С начала пандемии в России действовали меры экономической поддержки людей, у которых сложилась сложная финансовая ситуация из-за распространения коронавирусной инфекции. О том, какие меры Банка России продолжат свое действие до конца этого года и какие новые меры ввел регулятор для поддержки граждан, мы поговорим с управляющим Отделением-Национальным банком по Республике Мордовия Волго-Вятского ГУ Банка России Алексеем Колосковым.

— Алексей Юрьевич, 30 сентября этого года завершается действие некоторых мер, введенных Банком России для поддержки населения. Чем обусловлено это решение?

— В сложных условиях, в которых оказалась экономика России из-за распространения коронавирусной инфекции, Банк России совместно с Правительством Российской Федерации принял ряд временных мер, направленных на поддержку населения.

По сравнению с началом эпидемии, сейчас ситуация в российском финансовом секторе существенно улучшилась. Снимаются ограничительные меры, бизнес и финансовые организации возвращаются к привычному механизму работы, и экономика постепенно восстанавливается.

При этом произошедший спад экономики, а также снижение доходов населения и компаний ведут к росту кредитных рисков. Регуляторные послабления, введенные Банком России, сыграли свою роль в стабилизации. Они способствовали реструктуризации кредитов, дали возможность заемщикам восстановить свое финансовое положение. Но это были временные меры, которые не могут действовать постоянно. Постепенное сворачивание мер необходимо, потому что только корректная оценка рисков может обеспечить долгосрочную устойчивость финансового сектора.

Большая часть мер Банка России в связи с пандемией принималась на период с 1 марта до 30 сентября 2020 года. Банк России принял решения о продлении части регуляторных послаблений, о реализации новых мер для поддержки экономики и о прекращении действия ряда временных мер, введенных в связи с пандемией.

— Одна из самых популярных мер поддержки граждан – кредитные каникулы. До какого времени она действует?

— До 30 сентября 2020 года люди могут обратиться в банк за предоставлением отсрочки платежей, если их доходы за месяц до даты подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.

Чтобы предоставить людям возможность восстановить свое финансовое положение после прекращения действия этой меры, Банк России рекомендовал кредитным организациям и микрофинансовым институтам до 31 декабря 2020 года продолжать реструктурировать кредиты (займы) граждан, столкнувшихся с существенным сокращением доходов или заболевших коронавирусной инфекцией, в рамках собственных программ и не назначать до конца года пени и штрафы по реструктурированным кредитам (займам).При этом не учитывать в моделях оценки заемщиков эти события.

— Скажите, были ли востребованы кредитные каникулы в нашей республике?

— За весь период действия механизма по состоянию на 2 сентября 2020 года, жители Мордовии подали в банки более 1200 обращений по кредитным каникулам в соответствии с Федеральным законом № 106-ФЗ. Одобрено более 660 заявок, а это около 56% от числа рассмотренных обращений.

Наибольший процент одобрения заявлений по кредитным каникулам —  по ипотечным кредитам граждан — 75% рассмотренных заявок. По потребительским кредитам удовлетворено 51% рассмотренных обращений, по автокредитам –22%.

Отказано в предоставлении кредитных каникул почти по 530 заявкам.

— Скажите, каковы основные причины отказа в предоставлении каникул?

— Наиболее частая причина отказов – несоблюдение условия о необходимом снижении дохода.

Банки отмечают, что в последнее время аннулирование заявок нередко происходит из-за того, что люди после подачи заявок перестают выходить на связь со своим кредитором. Закон о кредитных каникулах давал гражданам 90 дней на то, чтобы собрать и направить кредитору документы, подтверждающие снижение дохода. Плюс еще 30 дней, если какие-то непредвиденные обстоятельства помешали это сделать в срок. Таким образом те, кто обращался за кредитными каникулами в апреле – а большинство граждан сделали это в первой половине апреля – к августу должны были направить кредиторам все необходимые документы, иначе каникулы отменялись.

— Какие меры принимает Банк России для оптимизации взаимодействия кредитных организаций со своими клиентами?

— Банк России еще в июне рекомендовал банкам регулярно выходить с клиентом  на связь и разъяснять, что от него ждут подтверждающие документы. Если человек не мог подтвердить снижение своего дохода и право на кредитные каникулы, мы рекомендовали банкам переоформить каникулы на собственные программы реструктуризации, чтобы не допустить возникновения просрочек и штрафов у заемщиков.

При этом некоторые банки, клиенты которых не смогли подтвердить снижение дохода на 30%, тем не менее кредитные каникулы не отменили, учитывая, что человек не всегда мог точно рассчитать процент снижения дохода и невольно допускал ошибки. Банк России считает такую практику в максимальной степени клиентоориентированной.

Другие банки кредитные каникулы аннулировали, но не начисляли заемщикам пени и штрафы. Некоторые люди переоформили кредитные каникулы на реструктуризацию по собственным программам банков с приемлемым графиком платежей.

Банк России вместе с банкам продолжает отслеживать ситуацию, чтобы при необходимости сформулировать дополнительные рекомендации.
При этом, как я уже говорил,  значительная часть заемщиков, которые не представили подтверждающие снижение дохода  документы, вообще не выходят на связь. Причины могут быть разные, поэтому Банк России рекомендовал кредитным организациям, во-первых, приложить все возможные усилия для связи с заемщиком и выяснить все обстоятельства, во-вторых, рассмотрев эти обстоятельства, принимать окончательное решение с учетом социального характера кредитных каникул и ситуации конкретного заемщика. Регулятор также рекомендует кредиторам находить приемлемые для обеих сторон решения.

При этом гражданам стоит помнить, что намеренное неисполнение взятых на себя долговых обязательств в последствии может обернуться серьезными проблемами для кредитной истории.

— Какие меры поддержки населения сохранятся до конца этого года?

— До 31 декабря 2020 года Банк России рекомендовал кредиторам приостановить процедуры принудительного выселения должников из жилых помещений, на которые было обращено взыскание. Также на жилье, выступающее обеспечением по кредитам и займам, до конца года рекомендовано не обращать взыскание, если заемщик нарушил обязательства по договору после 1 марта 2020 года из-за снижения дохода или подтверждения у него коронавирусной инфекции.

— Были ли введены какие-то новые меры поддержки?

— Да, Банком России были разработаны новые меры поддержки, в том числе граждан, пострадавших из-за распространения коронавирусной инфекции.

Так, для поддержания розничного кредитования Банк России снизил значение надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, предоставленным с 1 сентября 2020 года. Объясню, что это значит.

С 2019 года при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тысяч рублей банки рассчитывают показатель долговой нагрузки заемщиков – коротко он называется ПДН. Этот показатель отражает то, какую долю своего дохода заемщик должен будет выплачивать кредиторам, если возьмет еще один кредит. Банкам стало невыгодно кредитовать заемщиков с высоким ПДН, потому что по таким кредитам установлены высокие надбавки к коэффициентам риска и кредитным организациям необходимо формировать дополнительный запас капитала.

Весной и летом этого года многие люди столкнулись с резким временным снижением доходов в условиях действия ограничительных мер. Даже в случае восстановления доходов это приведет к росту значения предельной долговой нагрузки, так как для его расчета среднемесячный доход заемщика учитывается, как правило, за 12 месяцев.  А это, в свою очередь, приведет к сокращению кредитования.

Снижение надбавок будет способствовать поддержанию доступности кредитов для граждан, но не приведет к росту закредитованности, потому что коснется в основном наименее рискованных заемщиков с низким показателем ПДН.

— Алексей Юрьевич, меры поддержки изменяются, вводятся новые… Где можно ознакомиться с актуальной информацией?

— Да, ситуация меняется каждый день, и Банк России постоянно анализирует эффективность принятых мер и совместно с Правительством Российской Федерации разрабатывает дополнительные с учётом поступающих предложений.

Ознакомиться с актуальной информацией по мерам поддержки населения можно на официальном сайте Банка России cbr.ru в разделе «Коронавирус: меры поддержки граждан и бизнеса».

Поделиться

Новости партнеров

Последние новости