4.6 C
Саранск
Среда, 27 октября, 2021

Что нужно знать начинающему инвестору?

 

Всё больше людей в Мордовии интересуется инвестициями. Но не все разбираются в особенностях инвестиционных продуктов.

Чем банковский вклад отличается от инвестиций в ценные бумаги, как новичку сориентироваться в предлагаемых продуктах и не потерять при этом свои деньги, и что делает для защиты начинающих инвесторов Банк России читателям Известий Мордовии расскажет управляющий Отделением– Национальным банком по Республике Мордовия Волго-Вятского главного управления Центрального банка Алексей Колосков.

– Алексей Юрьевич, расскажите, пожалуйста, нашим читателям, в чем отличие депозита от инвестиций? Ведь многие сейчас отдают предпочтение инвестиционным продуктам, рассчитывая получить высокий доход.

– Банковский вклад больше подходит для сбережения средств, поскольку начисляемые проценты способны защитить деньги от обесценивания, но не сильно преумножат ваши накопления. Например, на депозите удобно хранить так называемую финансовую «подушку безопасности», которая позволит несколько месяцев сохранять привычный уровень жизни, если вдруг возникнут чрезвычайные жизненные ситуации – болезнь, потеря работы… Ее размер должен составлять несколько месячных зарплат или ту сумму, которая необходима, чтобы прожить несколько месяцев. В идеале — не менее трех. Она должна быть надежно защищена и доступна в любой момент. Всем этим требованиям как раз и отвечает банковский вклад.

Инвестиции – совершенно иное. Основная их цель — получение большей доходности. Но важно понимать, что можно как получить доход, так и потерять все, что вложили. И чем выше возможный доход – тем выше вероятность убытков. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий, не питая ложных ожиданий. Инвестировать стоит, если у человека уже есть сбережения и остались свободные средства.

Есть принципиальные отличия вклада и инвестиций:

Ставка по вкладу гарантирована, доход по инвестициям – нет. Даже если продавец продукта убеждает вас в этом. То, что раньше тот или иной инвестиционный продукт приносил доход, не гарантирует, что так будет и в дальнейшем.

Деньги на вкладе застрахованы – государство гарантирует возврат до 1млн 400 тыс. руб., размещенных в одном банке, что бы ни случилось с банком (а в отдельных случаях – до 10 млн руб.). Инвестиции в ценные бумаги не застрахованы, как и вложения в инвестиционное или накопительное страхование жизни. Если стоимость бумаг упадет или эмитент (или страховщик) обанкротится, инвестор понесет потери.

Если человек захочет досрочно забрать свои деньги со вклада, он потеряет только проценты. Если же раньше срока расторгнуть инвестиционный договор (например, ИСЖ), скорее всего, пропадет часть вложений, иногда значительная. Другие инвестиционные продукты тоже могут предусматривать вложения на определенный срок и штрафы за досрочное расторжение. Например, популярные индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) подразумевают возможность получение налоговых вычетов. Если гражданин получил такой вычет, но собирается закрыть счет до истечения 3 лет, ему придётся вернуть полученные денежные средства.

Договор банковского вклада заключается с банком. Все остальные договоры, в зависимости от услуги,– со страховой компанией, брокером, доверительным управляющим или управляющей компанией. Банк также может иметь лицензию брокера (доверительного управляющего) и продавать в офисе банка инвестиционные продукты как брокер (доверительный управляющий). В этом случае надо отличать договор банковского вклада (депозита) и договор брокерского обслуживания (доверительного управления).

— Зачастую человеку сложно сориентироваться, какой финансовый продукт ему предлагают. Как понять, куда ему предлагают вложить деньги: открыть депозит или приобрести инвестиционный продукт?

Чтобы понять и принять осознанное решение, перед заключением договора задайте сотруднику финансовой организации как минимум четыре вопроса и попросите указать, где в договоре написано именно это:

Первое. Гарантирована ли доходность (определенная ставка на весь срок договора). Вам могут сказать, что гарантированы 1-2%, но реальная доходность будет выше. Необходимо понимать, что эти обещания не гарантированы.

Второе.  Застрахованы ли деньги Агентством по страхованию вкладов?

Третье.  Какие потери грозят при досрочном расторжении договора? На какой срок заключается договор?

И обязательно уточните, с какой организацией заключается договор – с банком, страховой компанией, брокером, доверительным управляющим и т.д.

Если есть сомнения можно взять договор домой и как следует изучить – закон дает такое право. Человек должен разобраться и осознанно принять решение.

— На фондовый рынок приходит немало неопытных людей. Какие опасности их подстерегают?

Есть существенная разница между теми, кто осознанно вышел на фондовый рынок, пытаясь заработать, и кто оказался на нем случайно, – поскольку у них разные уровни экономических знаний и финансовые возможности. 

Человек, который только начинает свой путь на фондовом рынке, должен понимать правила инвестирования, осознавать все риски, знать, что легальный участник финансового рынка должен иметь соответствующее разрешение Банка России, а  также не иметь иллюзий и ложных ожиданий в отношении результатов инвестиций. Да и в целом все инвесторы должны принимать осознанные решения и формировать ожидания, понимая, что инвестиции могут принести как повышенную доходность, так и убытки.

— Какие меры принимает Банк России для защиты инвесторов?

Банк России постоянно отслеживает ситуацию и разрабатывает меры по защите прав потребителей финансовых услуг.

Чтобы человек при инвестировании принимал решение на основе осознанного выбора, а начинающие инвесторы не совершали высокорисковые сделки, которые могут обернуться большим ущербом, с 1 октября этого года перед операциями со сложными финансовыми инструментами надо пройти специальный тест, а по иностранным неспонсируемым биржевым ПИФам — с 1 апреля 2022 года, когда они будут допущены на российский рынок. Тест призван показать, в первую очередь самому человеку, насколько он готов к подобному шагу, и осознаёт возникающие риски. Простые же продукты останутся доступны без подобной проверки.

Тест похож на мини-экзамен. Он показывает, насколько инвестор разбирается в том продукте, который собирается приобрести. Если человек не очень серьезно отнесся к тесту (например, списал), то он принял на себя повышенные риски убытков. Ему никто не сможет помешать распорядиться своими деньгами так, как он хочет.

Кроме того, существуют базовые стандарты для финансовых организаций, введенные Банком России для защиты прав и интересов инвесторов.

– Если человек не прошел тестирование, для него вход на фондовый рынок будет закрыт?

– Нет. Человек может или пересдать тест, или воспользоваться механизмом «последнего слова» – совершить сделку на сумму не более 100 тыс. рублей. Или, если одна ценная бумага или лот стоит дороже ста тысяч, – на сумму, не превышающую эту стоимость. Профессиональный участник при этом должен проинформировать его о возможных рисках использования этого инвестиционного продукта. Так неквалифицированный инвестор в критической ситуации хотя бы не потеряет очень большие суммы.

— Что Вы можете посоветовать начинающему инвестору?

Сначала узнайте, как устроен рынок, что такое биржа, чем отличаются акции от облигаций и что такое ПИФы. Это можно сделать на просветительском портале Банка России «Финансовая культура», или пройти вводные курсы профучастников фондового рынка. Также в торговых программах нередко есть демо-режим: в нем можно попробовать свои силы без риска потерять деньги.

Соблюдайте принципы правильного финансового инвестиционного поведения. Во-первых, не вкладывайте деньги или не используйте какие-либо финансовые инструменты, не разобравшись в них, не понимая, как они устроены, как работают, какие несут в себе риски. Во-вторых, не вкладывайте в ценные бумаги все свои деньги, тем более не берите кредит или займы на эти цели. Надо сначала создать «подушку безопасности». Также не стоит вкладывать все деньги в один инструмент. Ведь в случае потери по одному инструменту, потери могут быть компенсированы положительным результатам по другим продуктам.

Перед тем, как доверить свои деньги компании, через которую человек собирается инвестировать, обязательно надо её проверить. В первую очередь, есть ли у нее лицензия, выданная Банком России. Если нет – это нелегалы. Кроме того, изучите финансовые показатели компании, ее репутацию, внимательно изучите договор и условия предоставления услуг.

И ни в коем случае нельзя верить обещаниям зарабатывать 500% в день! Гарантировать что-либо на фондовом рынке могут лишь мошенники. А ответственный брокер должен предупредить инвестора о рисках. Ситуация на бирже изменчива, и ответственность за принятые решения несет только сам человек.

Поделиться
-
 

Новости партнеров

Последние новости

Поделиться