Деньги играют важную роль в экономической жизни общества. Вместе с развитием экономики и передовых IT-технологий меняются и формы денег. Сейчас уже привычным стало наряду с наличными использовать банковские карты и мобильные устройства для оплаты товаров, услуги осуществления расчетов. Тенденцией последних лет стало введение в национальное денежное обращение центральными банками разных стран цифровой валюты. Банк России с 1 апреля 2023 года также запустил пилотный проект по внедрению цифрового рубля.
По сути, цифровой рубль – это новая форма денег, альтернативная наличным и безналичным рублям, которая будет выпускаться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, находящийся в цифровом кошельке клиентов на платформе цифрового рубля. Банк России может открыть цифровой кошелек кредитным организациям, Федеральному казначейству, а также физическим и юридическим лицам по их поручению через кредитные организации. В цифровых рублях можно открыть только один кошелек. Пользоваться цифровыми рублями можно будет через мобильное приложение банка, клиентом которого гражданин уже является. Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой. По стоимости цифровой рубль полностью эквивалентен наличным и безналичным деньгам.
Почему появилась необходимость использовать цифровые деньги?
Следует отметить, что Банк России начал обсуждать возможность появления в нашей стране цифрового рубля еще в конце 2020 года. Основными аргументами необходимости внедрения цифрового рубля являются: простота использования; высокая скорость выполнения операций; надежность (поскольку вероятность сбоя выполнения операций сведена к нулю); безопасность платежей; снижение стоимости платежных услуг и денежных переводов.
Как это может повлиять на нашу жизнь?
Использование цифрового рубля дает новые возможности для всех субъектов экономики. Для граждан и бизнеса это доступ к электронному кошельку через любую кредитную организацию, в которой обслуживается клиент. Также планируется, что операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение. Государству использование цифрового рубля позволит повысить контроль над расходованием бюджетных средств, сократить расходы на администрирование бюджетных платежей.
Проводить расчеты цифровыми рублями можно будет с помощью интер-фейса мобильного приложения банков, которые подключатся к этой платформе. Сейчас в тестовом режиме будут запущены операции между физическими лицами, а также некоторые платежи в торгово-сервисных предприятиях. Это будут реальные операции и реальные клиенты, но их число будет ограничено, кроме того расчеты будут проводить пока только 15 банков, которые технически подтвердили свою готовность. В 2024 году планируется начать поэтапное подключение к платформе цифрового рубля всех кредитных организаций, а также увеличить количество доступных вариантов платежей и операций с использованием смарт-контрактов. В 2025 году Банк России планирует реализовать офлайн-режим цифрового рубля, то есть сделать так, чтобы вся система работала без доступа в интернет.
Удобнее ли это, чем обычный наличный или безналичный расчет?
Цифровой рубль – это еще одна форма национальной денежной единицы России, которая вводится с целью обеспечения более простого и удобного способа совершения платежей и переводов. Введение цифрового рубля не предполагает отмену наличных или безналичных денег. Все три формы денег будут равноценными: один цифровой рубль будет равен одному наличному или одному безналичному. И граждане сами смогут решать, пользоваться им цифровыми рублями или нет. Цифровые рубли в любой момент можно перевести на свой счет в банк, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка. Также процесс будет работать и в обратную сторону. Для того чтобы пополнить цифровой кошелек, сначала нужно пополнить свой счет в банке, а потом уже безналичные деньги перевести на цифровой кошелек.
Популярность безналичных платежей и переводов постоянно растет, и цифровой рубль поможет сделать эти операции еще удобнее. При этом цифровой кошелек не привязывается к определенной финансовой организации. Вы сможете создать кошелек через мобильное приложение одного банка, и он будет доступен в личном кабинете любого другого банка, услугами которого вы пользуетесь – если, конечно, он подключен к платформе. Если вы заведете цифровой кошелек через один банк, а он обанкротится, вы не потеряете доступ к своим цифрорублям. Какой бы ни была сумма в кошельке, вы сможете и дальше свободно пользоваться своими деньгами через другие банки, в которых вы обслуживаетесь.
Операции с цифровыми рублями будут проходить на платформе регулятора, а их защита будет обеспечиваться с помощью криптографии. Банк России будет отслеживать транзакции цифровых кошельков и гарантировать сохранность денег.
Надежда СЕМЕНОВА, заведующий кафедрой финансов и кредита МГУ им. Н.П. Огарева, доктор экономических наук.
