Кредит — удобный финансовый инструмент, который позволяет нам не отказываться от своих желаний до тех пор, пока не скопится нужная сумма, а жить сегодняшним днем.
Но в то же время, заемные деньги – это ответственность. И здесь не обойтись безсамодисциплины и трезвого расчета.
Объясняем, как избежать испорченной кредитной истории и стресса, на примере трех типичных заемщиков.
Заемщик самоуверенный
Характеристика
При оценке своих финансовых возможностей преисполнен оптимизма. Смело берет кредиты, микрозаймы, ссуды и рассрочки. Не верит, что жизненные обстоятельства могут сложиться не в его пользу.
Проблемы, с которыми сталкивается
Нередко у таких заемщиков накапливается огромное количество долгов. Увязнув в кредитах, они пытаются перекрыть их новыми, но дебет с кредитом часто не сходится, а ежемесячные платежи могут достигать нескольких сотен тысяч рублей в месяц. Ответственные и честные заемщики в этом случае пытаются привлечь к решению своих проблем всю семью, друзей. Отношения портятся, ситуация накаляется.
Бесчестные скрываются от кредиторов или уклоняются от уплаты придумывая различные истории. Просрочки по кредитам приводят к ухудшению кредитной истории и отказу в получении кредита в будущем.
Мораль
Непереоценивайте свои финансовые возможности. Прежде чем взять кредит, сделайте паузу иподумайте, насколько вам нужны эти деньги, можноли обойтись без них икак выбудете возвращать полученную сумму. Учитывайте нетолько свою зарплату или пенсию, ноивозможные сложные обстоятельства. Увольнение, болезнь или кризис могут нарушить самый тщательно продуманный план.Размер ежемесячного платежа покредиту недолжен превышать35% вашего ежемесячного дохода. Трезво оценить свои силы поможет бесплатный сервис Сбербанка «Кредитный потенциал». Он покажет, сколько денег банк готов выдать вам в долг с учётом вашей платежеспособности и текущей кредитной нагрузки.Удобство сервиса и в том, что он покажет вам вероятность одобрения кредита. В разделе с расчетами можно двигать ползунки суммы и срока — так вы увидите, как меняется вероятность одобрения. Например, для суммы в 50 тысяч рублей может она может быть оценена как высокая, а в 500 тысяч —низкая.
Заемщик экономный
Характеристика
Порядочный и гиперответственный. Живет в постоянном стрессе и потому склонен к импульсивным тратам, за которые потом расплачивается режимом жесткой экономии. Чтобы выплатить долги по кредитамлишает себя любых радостей жизни, а иногда жертвует собственным комфортом и благополучием.
Проблемы, с которыми сталкивается
Экономный заемщик живет в постоянном страхе потерять работу и квартиру. Малейшая потребность потратить деньги на что-то непредвиденное вызывает отчаяние.Высокий уровень тревожности негативно сказывается на состоянии здоровья, а отказ от небольших радостей и приятных мелочей приводит к депрессии. Во сне экономному заемщику мерещатся злобные кредиторыи негодяи-коллекторы.
Мораль
Интернет полон жутких историй о жестоких коллекторах и неподъемных штрафах за просроченный платеж. Берите кредит или заем только в организациях, у которых есть лицензия Банка России. Не занимайте деньги у черных кредиторов. И тогда ничего страшного с вами не произойдет — банки и коллекторы действуют по закону. Если обстоятельства сложились так, что вы не можете сделать очередной платеж, потеряли работу или заболели, не скрывайтесь, не меняйте номер телефона, а честно поговорите с представителями банка. Долг вам, конечно, не простят, но банк может предоставить отсрочку или пересчитать суммы взносов. Например, уменьшить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита.
А если вы еще только планируете взять кредит, но хотите все держать под контролем, стоит застраховаться от потери трудоспособности и работы.Такие виды страхования, например, могут вам предложить в СберБанке при оформлении кредита.
Заемщик рассеянный
Характеристика
Читать длинные тексты кредитных договоров не любит, запоминать график погашения считает лишней тратой времени, ужасно удивляется, обнаружив дополнительные условия и скрытые комиссии.
Проблемы, с которыми сталкивается
Рассеянный заемщик часто не может принять правильное решение насчет сроков кредитования и дат погашения. Например, может не заметить, чтодата ежемесячного погашения наступает раньше даты перечисления зарплаты. Это приводит к необходимости постоянно «перехватываться» у друзей и знакомых.По рассеянности может незаметно для себя пропустить платеж даже, если в этот момент нужные средства были в наличии.Итог – разочарования, огорчения и плохая кредитная история.А нежелание читать все условия кредитного договора и вовсе может привести к огромным переплатам, штрафам и пеням.
Мораль
Не спешите. Прочитайте весь текст договора — это сэкономит вам время и деньги в дальнейшем. Внимательно изучите все условия выдачи и погашения кредита. Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия вроде страхования. Помните, что у вас есть право отказаться от страховки, если она включена в кредитный договор. Даже если после заключения договора прошло время (но не более 5 рабочих дней), вы все равно можете отказаться от страховки, для этого есть «период охлаждения». Но есть вероятность, что по кредиту без страховки ставка будет выше. Сначала тщательно просчитайте оба варианта — со страховкой и без. Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить. При необходимости проконсультируйтесь с юристом.
Кредитный договор – это дисциплина и ответственность. Если вы с трудом запоминаете даты и страдаете невнимательностью и забывчивостью, то чтобы избежать просрочки, поставьте напоминание насмартфоне, или подключите автоплатеж.
Избегайте типичных ошибок при получении кредита, не торопитесь и не жалейте времени на изучение нюансов. Чтобы кредит стал для вас полезным финансовым инструментом, а не источником проблем.
