Кредит – вещь удобная, а порой просто незаменимая. Копить, к примеру, на новый автомобиль получается далеко не у каждого. Поэтому кредит – хороший вариант не откладывать с покупкой. Но прежде чем взять на себя любые дополнительные финансовые обязательства, вы должны очень хорошо все обдумать и взвесить.
Итак, самый распространенный вид банковского кредита — потребительский. Его выдают наличными или перечисляют на карту, и банк не потребует никакого отчета о том, куда вы потратили деньги. Клиенты пользуются деньгами банка и платят за это проценты — за то, что нам не нужно долго копить на квартиру, машину или новую мебель.
Выбираем кредит: его вид, сумму и срок
Сначала определитесь с целями: нужна крупная сумма здесь и сейчас или просто немного денег до зарплаты? Если первое, то лучше выбрать кредит. Если второе, то кредитную карту, у которой есть беспроцентный период.
Затем оцените свои возможности. Учитывайте, что кредит надо возвращать с процентами. Полную сумму кредита можно примерно рассчитать на кредитном калькуляторе или, если вам уже одобрили заявку, посмотреть в кредитном договоре в верхнем правом углу. Здесь же вы увидите сумму ежемесячного платежа. Лучше, если все ваши выплаты по кредитам не превышают 30 % дохода, и при этом у вас есть финансовая подушка безопасности. Максимум — 50 %, но тут уже есть серьезный риск не суметь комфортно платить.
Допустим, вы решили взять кредит на сумму в 500 000 рублей сроком на 3 года. Ваша зарплата — 60 000 рублей, ежемесячный платеж составит 16 823 рубля, и это — 28 % от вашего дохода. А вот если бы вы хотели взять эту сумму на год, платеж составлял бы 44 635 рублей, 74 % дохода.
Сравниваем условия в разных банках
Конечно, в первую очередь мы все обращаем внимание на размер процентной ставки. Но в каждом кредитном договоре есть набор индивидуальных условий — они тоже определяют полную стоимость кредита, а также сроки и суммы ежемесячных платежей.
Вот что стоит внимательно проверить:
— Удобство графика платежей. Здесь лучше подстраховаться: например, если у вас зарплата 20-го числа, выберите сроком платежа 25-е или более позднюю дату. Это выручит, если зарплату неожиданно задержат;
— Условия досрочного погашения кредита. По закону вы можете выплатить кредит раньше срока, если предупредите об этом свой банк заранее, за 30 дней. Но некоторые банки начисляют за такое досрочное погашение отдельные комиссии, и может оказаться, что соблюдать срок даже выгоднее. В Сбербанке подобных комиссий нет, а досрочно погасить кредит можно онлайн, не предупреждая банк;
— Штрафы и пени за просрочку платежей. Они есть всегда, но размер у разных банков может серьезно различаться. Если всего 1 день просрочки обойдется вам в 10 000 рублей, стоит подумать, брать ли такой кредит.
Возвращаем кредит вовремя
Чтобы не просрочить платежи, лучше на всякий случай вносить их за несколько рабочих дней до крайней даты. Если боитесь забыть — создайте напоминание в календаре. В некоторых банках платеж списывается автоматически и точно вовремя: именно для этого при получении кредита вы указываете в договоре счета погашения.
Если, например, может оказаться, что на карте, с которой должен списаться платеж, будет недостаточно денег, лучше для подстраховки подключить дополнительный счет.
Но бывают ситуации, когда платить стало сложно: урезали зарплату, появились иждивенцы, возникли незапланированные крупные траты. В таких ситуациях главное — не скрывать это от банка, а сразу постараться найти подходящее решение.
Мы попросили управляющего Мордовским отделением Сбербанка Анну Салеевурассказать, как лучше поступить, если вы оказались в сложной финансовой ситуации и не имеете возможности в срок и в полном объеме вносить платежи по кредиту.
«Клиентам, которые столкнулись с финансовыми трудностями, Сбербанкможет предложить несколько вариантов выхода из создавшейся ситуации. Заемщик может рефинансировать кредит –то есть оформить новый кредит на более удобных условиях и погасить старый. Также банк может предоставить вам «кредитные каникулы» — это возможно по нескольким программам. Клиент можетреструктурировать кредит — допустим, уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок. Советую также всегда при получении кредита не экономить на страховом полисе. Оночень поможет в сложной ситуации.
Случаев, когда заемщика выручала страховка очень много. Например, в 2018 году клиент взял потребительский кредит в наем банке. В 2019 году он ушел на длительный больничный и сообщил о страховом случае нашим специалистам, позвонив на номер 900. Когда мужчина закрыл больничный и предоставил в банк нужные документы, он получил выплату в размере 204 000 рублей на свой личный счет. Это помогло клиенту сохранить финансовое благополучие семьи».
Бережем кредитную историю
Иногда банк может потребовать вернуть кредит досрочно. Это случается, к примеру, когда клиент постоянно нарушает условия договора — допускает просрочки более чем на два месяца или вносит платеж не полностью. Другие варианты — если клиент брал целевой кредит, скажем, на покупку бытовой техники, а подтверждающие документы предоставить не может.
Если соблюдать договор с банком и ответственно относиться к графику платежей, проблем не возникнет. Кредитная история останется чистой, а значит, банки будут одобрять новые кредиты, которые помогут вам делать нужные покупки именно тогда, когда вам хочется.
